El Congreso de los Diputados debatió esta semana una propuesta de Unidas Podemos para hacer del Cambiar de una hipoteca ajustable a una hipoteca fija. La iniciativa, que probablemente no pasará el filtro de las Cortes, pretendía ayudar a los hipotecados a tipo variable que no quieren que se dispare su cuota por la subida del euríbor y se plantean modificar su contrato para pagar una mensualidad estable pago.

Más allá de la medida propuesta por la formación morada, lo cierto es que las ayudas impulsadas por el Gobierno de España en noviembre del año pasado ya abarataron esta operación. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, si una hipoteca a tipo variable pretende cambiar a tipo fijo en 2023, no tendrás que pagar ninguna comisión por el cambio.

0% comisión en 2023

Así lo recoge el Real Decreto-ley 19/2022, en vigor desde finales de noviembre del año pasado. Su disposición adicional primera indica lo siguiente: “Desde la entrada en vigor de este real decreto-ley y hasta el 31 de diciembre de 2023, no se devengarán indemnizaciones ni comisiones por el reembolso total y parcial o la amortización anticipada de los préstamos y créditos hipotecarios a tipo variable. . […]. No se devengará ningún tipo de comisión durante este periodo por la conversión de tipo variable a tipo fijo de dichos préstamos y créditos”.

En la práctica, esto significa que si un cliente modifica su hipoteca para pasar de tipo variable a tipo fijo, ya sea con un acuerdo con su banco (novación) o con la cesión del préstamo a otra entidad (subrogación), no hay que pagar cualquier tipo de cambio. Y si contratas una nueva hipoteca fija para liquidar tu crédito a tipo variable, el banco no podrá cobrarte una compensación por esa amortización anticipada.

Esto, según HelpMyCash, ahorra dinero a la persona hipotecada. En caso de pasar al tipo fijo por novación o subrogación, la comisión máxima que cobraría el banco si no existiera esta medida sería de hasta el 0,05% del importe pendiente de devolución (este límite era de hasta el 0,15% antes de la promulgación del decreto), aplicable sólo si la operación se realiza durante los primeros tres años de vida del crédito. Y si el cliente contrata un nuevo préstamo hipotecario para liquidar el actual, la compensación por amortizar su hipoteca variable podría llegar al 1%.

Sí, tienes que pagar otros gastos.

La operación, sin embargo, no es del todo gratuita, como asegura Unidas Podemos. Según los analistas del comparador, si se hace una novación para convertir una hipoteca variable en fija, el banco puede solicitar que se tasa la vivienda para conocer su valor (aunque no está obligado a ello). En este caso, el cliente deberá pagar el coste de la tasación, que suele rondar los 300 euros de media. Los gastos notariales, registrales y de gestión asociados a la novación, en cambio, deben ser asumidos por el banco por ley.

Si el cambio a tipo fijo se realiza mediante una subrogación de la hipoteca, el banco que asuma la deuda solicitará siempre la tasación de la vivienda. En consecuencia, el acreedor hipotecario tendrá que hacer frente sí o sí al proyecto de ley de tasación; unos 300 euros de media. Como en el caso anterior, los gastos de notaría, registro y gestión que se generen al subrogarse el préstamo hipotecario deberán ser abonados por la entidad a la que se ceda el préstamo.

Finalmente, si se contrata una nueva hipoteca fija para amortizar la de tipo variable, el cliente deberá pagar la tasación de su vivienda (unos 300 euros) y los gastos asociados a la cancelación de su actual préstamo. Según HelpMyCash, la factura de estos gastos puede superar los 1.000 euros, aunque se puede reducir si la operación se tramita con una agencia independiente. Con el simulador de costes de cancelación Desde este comparador puedes calcular a cuánto ascendería el presupuesto.

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