Sequías e incendios forestales. Inundaciones y huracanes.
A medida que aumentan las pérdidas por estos desastres naturales, un número creciente de compañías de seguros se niegan a ofrecer o renovar la cobertura en California y Florida, lo que deja a 60 millones de estadounidenses con opciones cada vez más reducidas para proteger sus medios. de vida de una manera integral y asequible.
Los números cuentan parte de la historia: en California, ha habido ocho desastres desde 2020 que han causado entre $20 mil millones y $50 mil millones en daños combinados.
En Florida, 16 tormentas severas o huracanes desde 2020 han causado daños entre $100 mil millones y $200 mil millones. Eso incluye al huracán Ian, que se ha convertido en la tercera tormenta más costosa en la historia de Estados Unidos.
El retiro de las compañías de seguros de nombre familiar es una de las razones por las que los propietarios de viviendas en Florida y California están viendo aumentos asombrosos en las primas, lo que genera nuevas preguntas sobre si el costo de vida que ya es alto en estos dos estados es sostenible para sus residentes.
El costo financiero es real.
En California, la prima anual promedio para el seguro de propietario de vivienda ahora es de $1300, un 16 % más que los niveles de 2019, según el Instituto de Información de Seguros, un grupo que representa a la industria de seguros. A medida que más aseguradoras se mudaron fuera de las fronteras de California, la Asociación del Plan FAIR del estado, que se estableció para los propietarios de viviendas de California que no pueden encontrar un seguro en el mercado tradicional, ha visto caer en picada el número de inscripciones. se ha duplicado aproximadamente desde 2019.
Si eso parece mucho, no tiene nada que ver con Florida, donde la prima promedio del seguro de propiedad ahora es de $6,000, un 200 % más que en 2019, según datos del Instituto de Información de Seguros.
Hoy, Citizens Property Insurance Corporation, el plan estatal de Florida financiado por las primas de sus clientes, es ahora la aseguradora más grande y de más rápido crecimiento en el estado. La compañía ahora tiene alrededor de 1.4 millones de pólizas y contando, que comprende aproximadamente uno de cada ocho hogares de Florida y más de menos de 500,000 pólizas en 2019.
¿Cómo pasó esto?
Una confluencia de factores ha llevado a California y Florida a este punto, algunos propios de cada estado y otros cuestionados por la industria aseguradora. Pero el consenso generalmente regresa a los riesgos climáticos y al costo creciente de reconstruir casas, dicen los expertos.
“Cuando los costos de construcción aumentan y luego existe la posibilidad de pérdidas generalizadas, eso es lo que exacerba los problemas en estas áreas”, dijo David Blades, director asociado de investigación y análisis de la industria en AM Best, una agencia de crédito global. y grupo de datos.
Blades dijo que entre 2016 y 2020, los costos de construcción en Estados Unidos subieron entre 1% y 3%, “una cantidad muy moderada de inflación”.
Pero durante y después de la pandemia de Covid-19, las cadenas de suministro se interrumpieron, los precios de las propiedades se dispararon y las tasas de interés subieron. Como resultado, dijo Blades, los costos de construcción se dispararon un 13,4% en 2021 y un 9,3% el año siguiente.
A medida que aumentan los precios de las viviendas en Florida y California, también lo hace el costo potencial de repararlas.
“Cuando hay factores económicos que amplifican los factores relacionados con el riesgo, ahí es donde aparecen las aseguradoras que no quieren tomar estas decisiones”, dijo Blades. Luego, el cálculo cambia a si vale la pena que la empresa continúe haciendo negocios en el estado o “observe sus resultados y evalúe que su apetito por el riesgo debe cambiar”, agregó Blades.
La aseguradora estatal de Florida se tambalea
A pesar de que Florida ha visto un auge demográfico posterior a la pandemia, más compañías de seguros se están yendo. En un comunicado a NBC News, Farmers Insurance confirmó que dejó de emitir nuevas pólizas de seguro para propietarios de viviendas en Florida. La noticia fue reportada por primera vez por The Wall Street Journal.
“Con los costos de catástrofes en niveles históricamente altos y los costos de reconstrucción que continúan aumentando, implementamos una pausa en la redacción de nuevas pólizas para propietarios de viviendas para administrar de manera más efectiva nuestra exposición al riesgo”, dijo un portavoz de Farmers en un correo electrónico.
Farmers es una de más de una docena de aseguradoras que han decidido dejar de suscribir nuevos negocios en el Estado del Sol, junto con al menos seis compañías que se declararon en quiebra solo en 2022.
Citizens gana dinero a través de tarifas y primas, y este mes, el grupo solicitó el “aumento de tarifa máximo permitido”, y se espera que el costo promedio para los clientes aumente hasta en un 12%.
Michael Peltier, gerente de relaciones con los medios de Citizens, dijo que, en este momento, la compañía tiene suficiente colchón financiero para absorber las nuevas políticas, suponiendo que se apruebe el aumento de tarifas. Pero si continúa el crecimiento de la inscripción, Peltier dijo que Citizens puede verse obligado a imponer evaluaciones adicionales no solo a sus propios titulares de pólizas, sino también a cualquier persona que tenga cualquier tipo de seguro en Florida, incluido el de automóviles.
“No es un ambiente saludable”, dijo Peltier. “Este crecimiento que tenemos no es sostenible”.
A pesar de la prevalencia de tormentas severas y frecuentes junto con los aumentos de costos antes mencionados, la industria culpa al entorno legal del estado por los crecientes costos de seguros de la Florida.
Hasta hace poco, los propietarios de viviendas podían ceder las reclamaciones de seguros a contratistas externos, como los techadores. Algunos de esos contratistas luego presentarían reclamos de daños falsos contra la aseguradora y los demandarían si se negaban a pagar. La estafa se ha ido las compañías de seguros deben pagar los costos legales, incluso si finalmente ganaron el caso. El Instituto de Información de Seguros estima que, solo en el mes anterior a la aprobación de un proyecto de ley del estado de Florida que puso fin a la práctica, se presentaron unas 280.000 demandas.
En general, la organización estima que el impacto financiero del abuso del sistema legal en Florida entre 2012 y 2021 hizo que las aseguradoras de propiedad de Florida pagaran $ 51 mil millones solo para resolver reclamos litigados, con el 71% destinado a honorarios legales y de tasadores. público.
“Esto es lo que causó la agitación en el mercado de Florida”, dijo Mark Friedlander, director de comunicaciones del Instituto de Información de Seguros. Incluso con la nueva ley, dijo, las demandas “van a empeorar las cosas y por quién sabe cuánto tiempo”.
Otros dicen que la situación en Florida es más compleja y está más directamente relacionada con el cambio climático. Amy Bach, directora ejecutiva del grupo de defensa del consumidor United Policyholders, dijo que el proyecto de ley diseñado para solucionar el problema de la “estafa del techo de Florida” “destruyó la capacidad de las personas para demandar” a su aseguradora.
“A mucha gente no se le pagó de manera justa”, dijo Bach. “La industria dice que son las demandas, pero tan pronto como consiguieron lo que querían, las tasas no bajaron. Así que claramente esa no fue toda la historia”.
En California, las aseguradoras ven enormes pérdidas
Bach dice que las aseguradoras que de otro modo ingresarían o permanecerían en Florida y California ahora enfrentan mayores costos de reaseguro, también conocido como seguro de aseguradora. Se supone que estas pólizas se activan cuando las compañías de seguros experimentan grandes pérdidas.
“Se supone que es un evento raro a gran escala que atrae dólares de las reaseguradoras”, dijo Bach. “Pero debido a que hemos tenido desastres meteorológicos más severos y frecuentes, como huracanes e incendios forestales, las aseguradoras están recurriendo a las reaseguradoras más que en el pasado, y eso no les gusta”.
En cuanto a California, las matemáticas tampoco funcionan allí. La unidad enfocada en California de State Farm registró una pérdida de suscripción de $312 millones en reclamos de seguros de propiedad solo en el primer trimestre de 2023, superior a su pérdida de $241 millones dentro del mismo negocio durante todo 2022.
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Tanto State Farm como Allstate anunciaron recientemente que han dejado de redactar nuevas políticas en California.
El gigante de los seguros AIG también comenzó a reducir las ventas de seguros para el hogar a clientes adinerados en unos 200 códigos postales de EE. UU. que corren un alto riesgo de inundaciones o incendios forestales, informó el Journal.
AIG se negó a comentar.
Las aseguradoras en California enfrentan un entorno regulatorio estricto que limita la rapidez con la que pueden aumentar las tarifas de los seguros, dijo Friedlander.
“Con los últimos cinco años de intensos incendios forestales y grandes pérdidas de propiedad en California, la industria de seguros ha perdido prácticamente todas sus ganancias de suscripción en el estado que se generaron durante los 20 años anteriores”, dijo.
‘ir desnudo’
Además de poner la propiedad de la vivienda más fuera del alcance en los estados que ya enfrentan graves crisis de asequibilidad, es probable que los problemas de seguros de Florida y California resulten particularmente onerosos para los jubilados que contaban con vender sus casas para generar efectivo en sus años dorados.
Eso se debe a que más compradores potenciales ahora no podrán obtener préstamos que vienen con requisitos de seguro de vivienda.
“Algunas personas han depositado su confianza en estas casas”, dijo Mallon FitPatrick, director general y director de la firma de gestión patrimonial Robertson Stephens. “Pero ahora muchos de ellos no se pueden asegurar y va a ser difícil revenderlos”.
Enfrentados a opciones cada vez más reducidas, más hogares eligen quedarse completamente sin seguro, lo que se conoce como “ir desnudo” en la industria. El Instituto de Información de Seguros estima que hasta el 15 % de los propietarios de Florida no tienen seguro de propiedad, la tasa más alta de EE. UU. La organización no tenía una estimación para California.
Pero la evidencia sugiere que el fenómeno también se está volviendo más común allí.
“Simplemente no tenemos un mercado de seguros estable”, dijo a Associated Press el senador estatal de California Bill Dodd, demócrata por Napa, cuyo distrito del norte de California ha sido carbonizado por los incendios forestales. “Lo que está pasando es que mucha gente en mi distrito y, francamente, en otros distritos están… desnudos, no tienen seguro”.
Más propietarios de viviendas sin seguro, coincidiendo con el empeoramiento de los desastres naturales, tendrán un efecto dominó en todo el país a medida que los programas gubernamentales se vuelvan más tensos, dijo Bach.
“Hay muchas partes interesadas aquí que necesitan que esto se solucione”.
Esta nota es parte de la red de Wepolis y fué publicada por California Corresponsal el 2023-06-17 15:05:39 en:
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